來源：北京商報

　　作者：胡永新

　　“幸福壓歲錢計劃，機智父母的選擇”“壓歲錢新用法，為孩子健康和未來保駕護航”……臨近春節，保險公司又“盯”上了孩子的壓歲錢。隨著生活條件的改變，孩子拿到紅包的金額一般會逐年增長，在這一背景下，兼具收益和保障功能的保險，開始走進家長們的視野。保險公司正是抓住了這一契機進行精準營銷。

　　那么，如何合理規劃和利用這筆資金用于保險配置、壓歲錢買保險到底“值不值”成為許多家庭關注的焦點。

　　產品選擇多樣且收益可靠

　　如今，部分家長越來越關注孩子壓歲錢的“成長性”，選擇將壓歲錢放進保單。

　　那么，適合給孩子買的保險主要有哪些？北京劭和明地律師事務所保險律師李超對北京商報記者表示，孩子的壓歲錢可以給孩子買一些儲蓄性質的保險，比如子女教育保險、增額壽險、年金保險等。

　　具體來說，針對孩子專屬打造的教育金保險，通常具有“專款專用”的特點，可以在孩子成年后或特定教育階段提供一筆穩定的資金支持。增額終身壽險則適合希望實現資金長期增值和傳承的家長。這類保險的現金價值會隨著時間的推移而不斷增長，同時具有一定的靈活性，可以根據需要隨時取現。為少兒專屬定制的年金險，保障對象年齡一般為0—12歲左右，可選擇定期追加投入或一次性投入。

　　在聚焦保障層面的保險方面，兒童重疾險適合希望為孩子提供健康保障的家長。一旦孩子不幸罹患重大疾病，保險公司將按照合同約定給付一筆保險金，用于孩子的治療和康復。

　　業內人士分析指出，利用孩子的壓歲錢配置保險，不僅可以實現資金的保值增值，還能為孩子的成長提供全方位的保障。在李超看來，一般而言，孩子每年春節期間都會得到一筆壓歲錢，而很多保險產品剛好是每年固定繳費的產品，二者的現金流形態比較匹配，可以培養孩子的理財能力。

　　進一步來看，針對儲蓄險而言，其特點是，收益全部寫在合同中的同時，安全性上也可以得到保障，不受市場的波動而變化。有的儲蓄險可以在保險期內申請保單貸款；從第五個保單周年日后，還能根據需要減保領取部分保單現金價值，滿足孩子不同成長階段的資金需求。

　　保險公司及保險公司銷售人員在介紹儲蓄險時，會強調利率與其他理財產品相比具有一定的優勢，并算了一筆賬：如果選擇市面上相對熱銷的儲蓄險投保，每年存5萬元，10年后，到時保單的價值預計能達到83.6萬元，相較于當前銀行的利率計算，到手的錢預計多出超10萬元。

　　也有保險中介機構針對一款儲蓄險如是介紹：以每年繳費1萬元、做10年的存儲計劃為例，第10年的現金價值為10.82萬元，已經超過總保費10萬元。增值到第20年，賬戶里有13.85萬元，折算單利2.48%，相當于放進去的每一個1萬元，都是按照2.48%的單利進行增值的。

　　保障類產品需優先考慮

　　在用壓歲錢配置相關保險時，從保險條款、保障責任、領取方式、繳費方式、退保等多方面而言，家長們需要注意的事項并不少。

　　在李超看來，家長們應該注意所投保保險的保障內容，仔細閱讀保險條款，尤其是責任免除部分。另外對保單繳費期限、繳費規則、領取方式、現金價值表、退保規則等方面都應該仔細了解，進而確保是否與自己孩子未來用錢時間的預期相匹配。

　　那么，壓歲錢如果給孩子買保險，如何根據需求購買，又需要關注什么？李超表示，首先，消費者應該選擇合適的險種類型，注意產品現金流形態是否滿足自己孩子未來的需要，比如希望這筆錢在大學或結婚時期使用，就不要買退休年齡才能返還年金的產品。其次，消費者應該關注每年繳費金額適當，長期儲蓄型保險大部分需要按年固定繳費，一旦斷繳會導致損失。

　　在父母作為投保人、孩子作為被保險人時，一些儲蓄型保險盡量可以附加投保人重疾或身故豁免責任，李超基于此表示，這樣即便作為父母的投保人發生了人身風險，孩子保單后期保費會被豁免，確保理財目標的實現。

　　“最后要提醒的是，父母勿忘‘保險姓保’的初心，在給孩子購買儲蓄型保險的同時，也應把諸如意外險、醫療險、重疾險等保障保險做齊全，這樣才能更好地從多方位構建更加健康穩健的家庭財務安排。”李超表示。

　　不僅如此，儲蓄型保險產品雖然可以通過合同鎖定長期的收益，達到安全穩健的目的，但更適合長期持有，前期流動性較差，意味著如果在投保前幾年退保，可能本金有較大損失。

　　也有業內人士分析，用壓歲錢投保相關保險后保險繳費期盡量在孩子18歲前完成，如果是期交保費，一定要選擇一個相對穩定的壓歲錢收入區間來選擇保費規模，比如孩子的壓歲錢穩定在2萬元左右，假設親人做生意賺了一筆，給了孩子5萬元，則親人給的這筆錢屬于“意外”收獲，這時期交建議依舊選擇2萬元，可以用這筆錢進行躉交。