來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)

　　記者：盧夢(mèng)雪

　　近年來(lái)，親人去世后銀行存款取不出相關(guān)話題頻頻引起熱議，在社交媒體上也頻頻有網(wǎng)友發(fā)問(wèn)，老人去世了，需要的證明繁瑣復(fù)雜甚至缺失，存款還能取出來(lái)嗎？

　　針對(duì)相關(guān)問(wèn)題，近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露了對(duì)十四屆全國(guó)人大二次會(huì)議第3237號(hào)建議的答復(fù)，即涉及付喜國(guó)代表關(guān)于優(yōu)化已故存款人存款提取制度的建議。

　　在答復(fù)中，金融監(jiān)管總局提到，銀行機(jī)構(gòu)正落實(shí)簡(jiǎn)化提取要求，將會(huì)同央行深入研究完善存款繼承制度設(shè)計(jì)，鼓勵(lì)銀行在儲(chǔ)蓄合同增加條款約定相關(guān)事宜。

　　北京德恒律師事務(wù)所合伙人劉揚(yáng)律師向《華夏時(shí)報(bào)》記者分析稱(chēng)，已故存款人的存款提取問(wèn)題復(fù)雜，涉及到銀行安全保障義務(wù)與取款人便利取款需求的沖突；對(duì)遺產(chǎn)糾紛的事前預(yù)防；個(gè)人隱私和信息保護(hù)的需要；銀行與其他部門(mén)的協(xié)調(diào)等多方面的問(wèn)題。

　　已故親屬取款資料多、流程長(zhǎng)難題凸顯

　　“求助，求助，老人去世四年多，銀行已凍結(jié)賬戶(hù)，很多證明和檔案缺失，存折里的錢(qián)怎么取出？”近期，有網(wǎng)友在社交平臺(tái)發(fā)帖，講述了她為已故老人取款的過(guò)程。

　　該網(wǎng)友表示，已故老人有定期存折一張，密碼未知，雖銀行已出具存款金額證明，凍結(jié)賬戶(hù)，但由于缺乏部分資料，且手續(xù)煩瑣耗時(shí)久，面臨取款難的困境。

　　事實(shí)上，近年來(lái)，為已故親屬取款難的新聞?lì)l頻引發(fā)關(guān)注，取款人便利化取款的需求和銀行嚴(yán)格的要求往往是雙方矛盾的焦點(diǎn)。多位網(wǎng)友在社交平臺(tái)表示，為辦理相關(guān)流程“跑斷腿”。

　　多家銀行工作人員向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，銀行對(duì)已故親屬存款提取有較為嚴(yán)格的規(guī)定，一般需要出具親屬死亡證明、關(guān)系證明、身份證、戶(hù)口簿等材料到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理，部分還得辦理公證，而且需要界定存款數(shù)額是否屬于小額存款。

　　對(duì)于已故存款人小額存款相關(guān)事宜，2021年，監(jiān)管方面曾發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳 中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于簡(jiǎn)化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》（下稱(chēng)“18號(hào)文”），對(duì)相關(guān)取款流程進(jìn)行了簡(jiǎn)化，包括取消了第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈(zèng)人提取已故存款人1萬(wàn)元以?xún)?nèi)存款的公證要求，并允許銀行在1萬(wàn)元至5萬(wàn)元之間上調(diào)限額。

　　金融監(jiān)管總局表示，18號(hào)文發(fā)布后，總局持續(xù)關(guān)注執(zhí)行情況，為進(jìn)一步提高存款繼承便利度，于2024年4月出臺(tái)了《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局 中國(guó)人民銀行關(guān)于優(yōu)化已故存款人小額存款提取有關(guān)要求的通知》（下稱(chēng)“6號(hào)文”）。6號(hào)文將簡(jiǎn)化提取的賬戶(hù)限額由最低1萬(wàn)元統(tǒng)一提高至5萬(wàn)元，同時(shí)將黃金積存產(chǎn)品以及國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品納入簡(jiǎn)化提取范圍，便利群眾“一站式”辦理存款繼承。

　　“銀行安全保障義務(wù)與取款人便利取款需求之間存在沖突，因此國(guó)家不斷出臺(tái)政策是為尋求二者關(guān)系的平衡。”劉揚(yáng)律師向《華夏時(shí)報(bào)》記者分析指出，銀行具有保證儲(chǔ)戶(hù)資金及信息安全的義務(wù)，在取款前銀行必須核實(shí)取款人的身份信息和取款理由，以防冒領(lǐng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。但是繁多的材料和漫長(zhǎng)的程序難免會(huì)增加取款人的證明負(fù)擔(dān)。

　　金融監(jiān)管總局表示，將持續(xù)關(guān)注6號(hào)文執(zhí)行情況，評(píng)估政策實(shí)施效果，鼓勵(lì)銀行結(jié)合地區(qū)實(shí)際和本行管理能力，在保障存款安全前提下，便利群眾辦理存款繼承。下一步，金融監(jiān)管總局將會(huì)同相關(guān)部門(mén)進(jìn)一步研究完善存款繼承配套機(jī)制，探索公證以外的爭(zhēng)議預(yù)防方式。

　　“取款難”背后涉及問(wèn)題復(fù)雜

　　劉揚(yáng)認(rèn)為，6號(hào)文對(duì)18號(hào)文進(jìn)一步明確和優(yōu)化，但實(shí)務(wù)中仍存在已故存款人小額存款提取程序復(fù)雜、證明困難、等待時(shí)間較長(zhǎng)等問(wèn)題，其背后原因較為復(fù)雜。

　　從對(duì)遺產(chǎn)糾紛的事前預(yù)防的方面考慮，劉揚(yáng)指出，如果銀行不詳細(xì)核實(shí)取款人材料，在審核不夠的情況下讓不具備繼承資格的人私自取走存款，可能會(huì)引起遺產(chǎn)繼承糾紛，給銀行帶來(lái)不必要的麻煩。因此，銀行在辦理手續(xù)和審查資料的時(shí)候，必然會(huì)更嚴(yán)格。

　　從個(gè)人隱私和信息保護(hù)的需要方面考慮，劉揚(yáng)指出，除取款外，部分取款人還有查詢(xún)存款人交易明細(xì)的需求，但是已故存款人銀行賬戶(hù)交易明細(xì)承載著其個(gè)人信息和隱私，所以對(duì)于查詢(xún)已故存款人生前交易明細(xì)的需求必須限制在合理、正當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)。

　　“此外，存款人的去世涉及到本人身份注銷(xiāo)問(wèn)題、涉及到其開(kāi)戶(hù)行與存款總額查詢(xún)問(wèn)題、涉及到存款人親屬身份證明問(wèn)題、涉及到有繼承權(quán)人繼承份額問(wèn)題，因此取款人往往需要通過(guò)多部門(mén)開(kāi)具身份證明材料，再前往不同開(kāi)戶(hù)行開(kāi)啟取款流程。”劉揚(yáng)表示，存款繼承涉及多個(gè)部門(mén)，如果各銀行間、銀行與公安部門(mén)、民政部門(mén)等其他單位能加強(qiáng)合作，健全信息聯(lián)網(wǎng)核查機(jī)制，將會(huì)大大便利取款人的取款程序。

　　在就相關(guān)措施答記者問(wèn)中，金融監(jiān)管總局還表示，合理界定銀行審查義務(wù)是簡(jiǎn)化提取政策的關(guān)鍵問(wèn)題。銀行履行了合理謹(jǐn)慎的審查義務(wù)后，繼承人之間的遺產(chǎn)糾紛不屬于儲(chǔ)蓄合同糾紛，該類(lèi)糾紛可以通過(guò)調(diào)解、訴訟等方式加以解決。6號(hào)文專(zhuān)門(mén)提出“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全已故存款人小額存款盡職免責(zé)機(jī)制，對(duì)于由簡(jiǎn)化提取引起的投訴、訴訟、資金損失，辦理人員盡到合理謹(jǐn)慎義務(wù)的，實(shí)行盡職免責(zé)”。同時(shí)，通過(guò)政策指導(dǎo)等方式，推動(dòng)銀行在辦理小額存款提取業(yè)務(wù)中積極為繼承人提供幫助和便利。

　　金融監(jiān)管總局進(jìn)一步表示，在持續(xù)優(yōu)化簡(jiǎn)化提取政策、提高便民政策覆蓋面的同時(shí)，將會(huì)同中國(guó)人民銀行等部門(mén)，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，深入研究完善存款繼承制度設(shè)計(jì)。鼓勵(lì)銀行在儲(chǔ)蓄合同中增加相關(guān)條款，與存款人提前約定其去世后存款繼承、交易明細(xì)查詢(xún)等事宜，從源頭上解決存款繼承問(wèn)題。同時(shí)，會(huì)同相關(guān)部門(mén)研究完善失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，強(qiáng)化制度威懾。